Ważna zmiana dla kredytobiorców – co warto wiedzieć?

WIRON – nowy wskaźnik referencyjny

WIRON to nowy wskaźnik referencyjny, który już wkrótce całkowicie zastąpi WIBOR. Zmiana jest podyktowana chęcią kierowania się międzynarodowym trendem, jakim jest udzielanie kredytów w oparciu o wskaźniki referencyjne bazujące na transakcjach typu overnight oraz wykorzystywanie danych transakcyjnych. Stosowany obecnie WIBOR bazuje na transakcjach międzybankowych, a w przypadku braku takich transakcji do obliczenia wskaźnika referencyjnego WIBOR wykorzystuje się kwotowania modelowe i wiążące. Kwotowania modelowe oparte są o dane transakcyjne. Słowo ,,wiążące” oznacza, że banki są zobligowane udzielić kredytu innemu bankowi w oparciu o tę stawkę, a wszelkie próby naruszenia ustaleń powodowałyby konieczność przedstawienia wyjaśnień przed nadzorcą.  

WIBOR a WIRON – różnice w sposobie obliczania

WIRON jest wyliczany na podstawie przeszłych transakcji zawieranych przez banki z instytucjami finansowymi i dużymi przedsiębiorstwami. Pod uwagę brane są transakcje overnight, czyli takie, w których bank przyjmujący depozyt  uzyskuje środki w dniu zawarcia transakcji, a zwraca je w kolejnym dniu roboczym.

WIBOR jest natomiast wyznaczany w ramach fixingu przez GPW Benchmark, czyli administratowa WIBOR, poprzez ustalenie uśrednionej wartości przekazywanych przez uczestników kwotowań modelowych i wiążących.  Wyraża oczekiwania dotyczące oprocentowania depozytów pomiędzy bankami w najbliższej przyszłości – np. 3, 6 lub 12 miesięcy (3M, 6M, 12M).

Mówiąc obrazowo, WIBOR patrzy w przyszłość, WIRON – w przeszłość.

WIRON w umowach kredytowych – kiedy nastąpi zmiana?

W 2023 roku WIRON jest w początkowej fazie wdrażania. Wartość wskaźnika jest publikowana codziennie w dni robocze, a banki mogą oferować kredyty, których wysokość oprocentowania jest wyliczana w oparciu o WIRON. ING Bank Śląski zapowiedział pojawienie się na ryku pierwszej oferty bazującej na WIRON już 26 czerwca 2023 roku. Równolegle nadal mogą pojawiać się oferty bazujące na WIBOR. Niedługo jednak WIBOR zostanie wycofany – od 2024 roku wszystkie nowe produkty kredytowe powinny bazować na WIRON, natomiast do 2025 roku WIRON zastąpi WIBOR także w istniejących umowach kredytowych.

WIRON a warunki spłaty kredytu

Co to oznacza dla kredytobiorców? Eksperci przewidują, że w praktyce skutki zmiany wskaźnika referencyjnego dla kredytobiorców będą niewielkie. Wprowadzenie nowego wskaźnika oznacza przede wszystkim dużo pracy dla banków ze względu na konieczność dostosowania systemów informatycznych czy umów.

Więcej na ten temat znajdziesz tutaj: https://bankiwpolsce.pl/zbigniew-minda-wibor-i-jego-stosowanie-w-umowach-kredytu-jest-zgodne-z-prawem.