Kredyt hipoteczny marża 2023

Marża kredytu hipotecznego 2023

Marża kredytu hipotecznego jest dochodem banku z tytułu udzielonego kredytu oraz jednym z dwóch elementów, z jakich składa się oprocentowanie kredytu. Drugim jest stawka WIBOR 3M lub WIBOR 6M.

Wysokość oprocentowania kredytu można obliczyć na podstawie wzoru:

aktualna stawka WIBOR + marża banku określona w umowie kredytowej = wartość oprocentowania kredytu hipotecznego.

Marża kredytu hipotecznego jest stała. Z kolei stawka WIBOR jest zmienna. Wskaźnik WIBOR można podzielić na WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. WIBOR 3M to wskaźnik określający wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek na rynku, na okres 3 miesięcy. Oprocentowanie kredytu, a w konsekwencji wysokość raty kredytowej będzie aktualizowana raz na kwartał. Jeżeli w umowie kredytowej zastrzeżono, że oprocentowanie kredytu zależne będzie od stawki WIBOR 6M to wysokość raty kredytowej będzie ulegać zmianie raz na pół roku.

Wysokość marży jest ustalana za każdym razem indywidualnie oraz uzależniona jest między innymi od wysokości pożyczanej kwoty, zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego, skorzystania z innych produktów banku. W celu poznania aktualnych wysokości marż w różnych bankach warto śledzić oferty na bieżąco, ponieważ ulegają one zmianom.

Minimalny wkład własny

Minimalny wkład własny powinien wynosić co najmniej 20% kosztów inwestycji. W niektórych bankach możliwe jest finansowanie w wysokości 90% kosztów inwestycji, tj. z wkładem własnym wynoszącym 10%. W takiej sytuacji koniecznym jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Obecnie większość banków, które wymagają posiadania 10% wkładu, pokrywa koszty związane z tym ubezpieczeniem.

Wkładem własnym najczęściej jest gotówka. Nie jest to jednak jedyny sposób wykonania obowiązku złożenia wkładu własnego. Banki akceptują również inne rodzaje zabezpieczenia takie jak: darowizna (brakujący wkład własny do kredytu hipotecznego mogą stanowić środki uzyskane od najbliższych) lub działka budowlana.

Co nie może być wkładem własnym? Banki nie honorują wkładu własnego pochodzącego z kredytu lub pożyczki. Wkładem własnym nie może być nieruchomość, której jesteś współwłaścicielem (chyba że uzyskasz zgodę drugiego współwłaściciela na zabezpieczenie kredytu) oraz towary luksusowe ani drogocenne kamienie.

Czy banki zarabiają na marży?

Tak, marża kredytu hipotecznego jest dochodem banku z tytułu udzielonego kredytu. Banki przez lata utrzymywały, że nie zarabiają na WIBOR, a ich jedynym źródłem zarobku przy umowach kredytowych jest marża kredytu. Rolą WIBOR nie jest powiększenie dochodów banku, ale jedynie zwrócenie kosztów pozyskania przez bank środków do wypłaty kredytu. Obecnie coraz częściej powyższe stanowisko banków jest poddawana wątpliwości.

Pozew WIBOR

Wielu kredytobiorców posiadających kredyt z oprocentowaniem opartym o wskaźnik WIBOR szuka pomocy w przedmiocie usunięcia WIBOR z umowy kredytowej na różnego rodzaju forach, gdzie inni kredytobiorcy dzielą się swoimi doświadczeniami. Jednak w celu uzyskania skutecznej i kompleksowej pomocy kredytobiorca powinien zgłosić się do kancelarii posiadającej doświadczenie w sporach sądowych z bankami, która przeanalizuje umowę kredytu oraz sporządzi pozew WIBOR.

autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz WA-15162