Czy to koniec z pożyczkami na sam dowód? Obowiązują nowe przepisy

Pożyczki na dowód popularne wśród Polaków

Jeszcze do niedawna pożyczki na dowód były jednymi z najczęściej zaciąganych pożyczek pozabankowych w Polsce. Świadczyć o tym może popularność ofert pożyczkowych i tworzone przez ekspertów finansowych rankingi pożyczek na dowód - dostępne na przykład pod adresem https://www.zadluzenia.com/pozyczki-na-dowod/. Czy w związku z nowymi przepisami może się to zmienić?

O ile o prognozowanej popularności tych produktów pozabankowych mówić trudno, o tyle łatwo mówić o tym, jak duże zmiany prawne dotyczące pożyczek na dowód weszły w życie kilka tygodni temu. Mowa o zapisach ustawy antylichwiarskiej, obowiązujących od 18 maja 2023 roku. Nowe przepisy to nowe wymogi wobec pożyczkobiorców i również nowe ograniczenia, które mogą sprawić, że mniej osób otrzyma tak popularne dotychczas pożyczki na dowód.

Oprócz dowodu - weryfikacja w bazach

Zgodnie z nowymi zasadami sam dowód nie wystarczy do uzyskania pożyczki - nawet na kwotę zaledwie 100 zł. Obowiązkowym elementem procesu pożyczkowego będzie także weryfikacja danej osoby w bazie BIK lub innym biurze informacji gospodarczej. Dotychczas kojarzyliśmy weryfikację w bazach raczej z produktami bankowymi, a do firm pożyczkowych zgłaszaliśmy się często właśnie w celu zmniejszenia ilości formalności i przyspieszenia procedury udzielania pożyczki.

Teraz sprawdzenia naszych danych w przynajmniej dwóch bazach zbierających informacje o niespłacanych na czas zobowiązaniach nie będzie można uniknąć. Od 18 maja 2023 roku każdy pożyczkodawca musi sprawdzić zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy właśnie poprzez upewnienie się, czy dana osoba nie ma negatywnych wpisów w bazach dłużników.

Osoby, które spłacają pożyczki na czas, nie muszą obawiać się takiej weryfikacji. Jeśli jednak firma pożyczkowa wykryje u danej osoby zaległości w spłacie innych zobowiązań, osoba taka raczej nie uzyska pożyczki na dowód. Udzielenie kolejnej pożyczki osobie nadmiernie zadłużonej (brak terminowej spłaty powyżej 6 miesięcy) będzie skutkowało tym, że firma pożyczkowa nie będzie w stanie zastosować dotychczasowych metod windykacji długu.

Oświadczenie o dochodach do pożyczki na dowód?

Poza sprawdzaniem baz dłużników, potwierdzenia zdolności kredytowej firmy pożyczkowe szukać będą także w oświadczeniach o dochodach. Jeżeli pożyczkodawca nie ustali zdolności kredytowej na podstawie weryfikacji baz BIK lub biur informacji gospodarczej, będzie miał obowiązek pobrania od pożyczkobiorcy "oświadczenia dotyczącego dochodów i stałych wydatków gospodarstwa domowego wraz z dokumentami potwierdzającymi wysokość dochodów konsumenta". 

Oświadczenie będzie pisemną deklaracją dotyczącą wysokości zarobków danej osoby. Co będzie akceptowane jako dokumenty potwierdzające dochody pożyczkobiorcy? Najczęściej do tego celu wykorzystuje się wyciągi z konta bankowego albo weryfikację konta poprzez platformy finansowe, umożliwiające automatyczne zbieranie danych z kont bankowych użytkowników w celu ułatwienia procesów związanych z zarządzaniem finansami. Dokumentem potwierdzającym dochody może być również zaświadczenie od pracodawcy, jednakże pożyczkobiorcy z reguły wolą uniknąć informowania pracodawcy o zaciąganej pożyczce.

Powyżej pewnej kwoty oświadczenie o dochodach będzie konieczne

Firmy pożyczkowe i banki będą pobierać oświadczenie o dochodach nie tylko w przypadku nieskutecznej weryfikacji zdolności kredytowej danej osoby po sprawdzeniu jej danych w wybranej bazie dłużników. Nowe przepisy wyznaczają też pewien pułap kwotowy, po przekroczeniu którego do danej pożyczki pobranie oświadczenia o dochodach od Klienta będzie obowiązkowe. 

Co istotne, regulacja dotyczyć będzie tylko pożyczek o kwocie przekraczającej dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę obowiązującego w danym okresie. Obecnie minimalne wynagrodzenie krajowe wynosi 3600 zł brutto od 1 lipca. Oznacza to, że od tej daty oświadczenia o dochodach wraz z załączonymi dokumentami będą wymagane dla pożyczek o kwocie powyżej 7200 zł. Pożyczki o kwocie nieprzekraczającej dwukrotności minimalnego wynagrodzenia nadal będą dostępne bez konieczności przedstawiania zaświadczeń.

Przyszłość pożyczek na dowód

Wprowadzenie nowych przepisów dotyczących pożyczek na dowód może mieć znaczący wpływ na przyszłość tego rodzaju pożyczek. Ograniczenie w postaci konieczności weryfikacji w bazach dłużników oraz żądania oświadczenia o dochodach może spowodować zmniejszenie dostępności pożyczek na dowód dla niektórych osób.

W rezultacie, wielu pożyczkobiorców, którzy dotychczas często korzystali z usług firm pozabankowych, może mieć trudności w uzyskaniu pożyczki na dowód, szczególnie w przypadku posiadania negatywnych wpisów w bazach dłużników lub niemożliwości dostarczenia dokumentów potwierdzających wysokość uzyskiwanych przez nich dochodów. Może to prowadzić do wzrostu popularności innych form pożyczek, np.: pożyczek prywatnych.